丁克族如何理財才能安度晚年
丁克一族,即是在不少青年夫婦,雙雙有良好收入,婚後卻不要孩子。因此,對於丁克家庭既然已“無兒防老”,在理財中就需要為養老做準備,進行合理的投資,那麼丁克族如何理財才能安度晚年?跟著小編一起來看看丁克族的理財計劃!
【案例】
尊敬的理財專家:
我想諮詢一下有關家庭理財的問題。
我們夫妻雙方都40出頭了,都是離異再婚,沒有小孩,也不敢要小孩,覺得生活壓力大。老公是全職先生,無工作、無資產、無積蓄,外地人,到成都才開始買社保,大概有5年了,身體還不太好,無商業保險。
我是做財務的,每月工資及兼職收入大概1.5萬元左右,但非常不穩定,不想工作,但也不敢離職,所以常感到壓力很大。1992年9月起參加社保,但單位繳款基本是以最低標準投保,自己購買了20萬元左右的商業重疾險,年繳保費不到5000元。目前在成都南延線外有住房2套,一套全款,父母住;一套按揭,近期交房,月供2000元左右,還有8年,裝修大概需要15萬元。有車1輛,目前市值不到3萬元,很想換一輛20萬元左右的車,但一直不敢消費,擔心將來收入不穩,養老成問題。
自己做的理財,投資股票市值約40萬元,其他銀行7天通知存款65萬元,借給別人7萬元,與別人合夥做小生意15萬元,但收益不佳,非常擔心血本無歸。
請問像我這樣非常保守理財的人,怎樣更有效地使用資金並取得收益,讓自己可以不為上班所累,還可以外出旅遊。
【財務分析】
該女士家庭財務狀態欠平衡,雖每月有不低的收入,父母也暫時無需照顧,但目前還沒有小孩,且非雙薪家庭。能夠自由支配的資金看似足夠,未來卻存在隱患。家庭年收入近20萬元,年支出5萬元以內,固定資產2套。建議加強資產保值投資,拓寬理財渠道。
【理財建議】
現金規劃:
確保家庭日常生活正常開支。該家庭現暫無小孩,不確定開支相對較少,但因丈夫現無工作,妻子每月收入不固定,父母年齡也較大,建議至少保證5萬元銀行存款以備家庭急用。並可辦理一張信用卡,同時繫結儲蓄卡進行每月自動還款,這樣既能節省時間,又能監測每月支出情況,及時做出調整。
保障規劃:
目前在整個家庭中,妻子是家庭唯一的經濟支柱,但除了單位為其購買的社保外,僅為自己購買了20萬元左右的重疾險,保障較弱。建議除此外可為自己購買意外保險和附加的住院醫療險,併為自己和丈夫都購買養老保險金,以補充社保、減輕現有經濟負擔。丈夫身體狀況欠佳,又只有社保,可以考慮再為其配置一定比例的商業重疾險。另外,可以為年事已高的父母購買重大疾病險和附加的住院醫療險。
投資規劃:
該家庭的投資品種較單一,且風險承受能力一般,除了保持資產流動性,還要拓寬投資渠道。目前該家庭所有的投資渠道僅為銀行自動通知存款、股票和與別人合夥的小生意。對於持保守心態投資的該女士來說,投資渠道不夠優化,且沒有做到合理配置。
首先,65萬的銀行自動通知存款雖然資金流動性足夠,但收益相對較差。建議考慮家庭可支配收入的10%做通知存款,作為家庭緊急備用金即可,10%嘗試購買流動性和安全性同樣很強的貨幣基金,50%可做成銀行短期理財產品,資金相對安全,且流動性強,也能取得比銀行存款更佳的回報。
其次,家庭可支配收入的15%要作為整個家庭的保險保障配置,以完善家庭成員的醫療、養老、健康和失業等各項保障。
最後,基金定投是必須要配置的投資工具。投入小,成本低,風險平攤且申贖靈活,長期堅持回報可觀,可以作為每月的強制儲蓄。建議總投資金額為家庭可支配收入的10%,可作為旅遊基金使用,以後如果有要孩子的打算,還可以部分作為教育金使用。
另外,該家庭收入比較單一、不穩定,建議投資股票等高風險的資產比重可以稍微降低,更換成成長性和穩定性兼具的債券基金,比例可控制在家庭可支配收入的5%左右,但這要視客戶在股市投資的具體情況而定。
其他建議:
因目前家庭中沒有小孩,所以負擔相對較小,但如果以後有要小孩的計劃要注意投資的重新配置,加重兒童健康商業保險和教育金方面的配置,可以為家庭後期逐步減輕經濟負擔。
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